汽车贷款 好吗，汽车贷款抵押手续流程

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主编徐杰实习生李雪艳

近日，西象风集团控股有限公司宣布协调人完成变更，上市保荐人由“中国通海证券股份有限公司”更名为“华福建设证券股份有限公司”。

资料显示，喜象丰成立于2007年，是一家自营汽车零售的汽车融资租赁服务商，主营业务包括汽车零售及融资、汽车经营租赁服务及其他汽车相关服务。

西象峰此前曾于2019年12月31日、2020年7月21日、2021年7月30日、2021年9月6日、2022年10月31日、2022年11月14日举行，值得注意。6次实现挂牌上市可以说是一场“胜利之战”。

海豚智库电商策略分析师、创始人李成东告诉《证券日报》编辑，“西象风向客户提供汽车融资租赁服务，前提是客户能够定期按时偿还贷款金额利息。拖欠还款会对公司现金流产生负面影响，同时由于融资租赁的限额极低，个人信用信息核查水平远低于传统贷款。“这只会变得更糟。这是一个风险控制题。”

业绩波动导致盈利困难

中投咨询报告显示，按2021年直接融资租赁和零售汽车融资租赁交易量计算，喜先锋集团在中国所有零售汽车融资租赁公司中排名第5位和第19位，市场份额分别为38.06%。

投资招股书显示，预计2021年美国、德国和法国新车和二手车零售汽车融资租赁服务的渗透率将分别达到约37%、25%和23%。目前，中国的渗透率还很低，预计到2026年仅为56左右。2017年至2021年，中国直接融资租赁市场贷款数量快速增长。贷款数量从2017年的20万笔增加到2021年的30万笔，年均复合增长率为162。

不过，与行业预期相比，喜相逢披露期内的销售额和净利润似乎增长不大，而是大幅波动、徘徊。

财报显示，2019年、2020年、2021年三个财年以及2022年前7个月，喜相逢集团营业利润分别录得1076亿元、750亿元、1171亿元、608亿元。净利润分别为15345万元、10253万元、30687万元、46137万元，对应调整后净利润分别为60225万元、21333万元、48973万元、19528万元。

公司现金流也不稳定，招股书数据显示，公司2020年和2022年前7个月经营活动现金净收入分别为2299亿元和105亿元。2019年和2021年经营活动现金流量净额分别为负-44亿元和-77亿元。

对此，李成东董事表示，“过去三年，由于利率盈利模式，喜相逢业绩波动较大。如果市场利率上升，公司利息成本也会相应增加，影响其融资能力”资金。”他说。与此同时，客户需求将会增加。“利率上升可能会减少需求，这可能对公司的经营业绩产生重大负面影响。”

“融资租赁更多的是一家金融公司，而不是一个销售渠道。这类公司在财务数据上有更大的调整空间。”艾媒咨询首席执行官张毅对《证券日报》编辑表示。

不满和纠纷就会产生。

招股书显示，西象风主要向中国二三线及以下城市的客户提供多款非豪华汽车，并建立了广泛的销售网络，销售网点战略性地分布在中国二三线城市城市。城市下方。2018年，开始运营以公司“52车”APP和“52车”APP为核心的在线汽车售后服务。

数据显示，汽车零售和金融业务是喜相风的主要收入来源，占业绩期内公司总收入的797-891%。除少量资金和滚动利润外，公司融资主要通过银行贷款、汽车融资租赁合同、融资租赁应收款保理等方式完成，业绩披露期内每年实际财务利率在85韩元左右。该公司向客户收取的利率约为20。

这种商业模式导致该公司招致无数投诉和纠纷。在黑猫投诉上，出现不少关于押金退款、合同条件等纠纷，主要是客户认为收费高、计费项目太多。天眼查数据显示，该公司尚有多起未决诉讼，截至4月20日，喜相逢涉及法律案件1894起，其中696起涉及融资租赁协议纠纷。喜相逢在招股书中还提到了诉讼风险，称法律诉讼中对公司不利的裁决将对其后续经营产生重大负面影响。

不仅盈利困难，还经常涉及法律题，汽车金融租赁是一门好生意吗？

李成东表示，虽然汽车融资租赁在国内还有很大的“探索空间”，但喜象丰也面临着较为激烈的竞争环境。汽车融资租赁业务及汽车相关服务面临传统及互联网零售汽车融资租赁公司的激烈竞争。然而，与行业的快速增长和预期的快速增长相反，徐向峰披露的净利润率却很低。高的时候也就3个左右，但如果是6个，基本上可以说是‘血汗’。

张毅表示，从业务逻辑来看，汽车融资租赁业务还是有优势的。比如利用进行人工租赁或者依托物流公司进行融资租赁，都可以取得不错的效果。关键在于业务，以及如何具体开展、依靠它。

那么喜相逢宣布总协调人变动将会带来怎样的影响呢？李成东表示，一般不会有影响。

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